11. Co to jest ubezpieczenie następstw nieszczęśliwych wypadków (NNW) przy ubezpieczeniu turystycznym?

Przedmiotem turystycznego ubezpieczenia następstw nieszczęśliwych wypadków są następstwa nieszczęśliwych wypadków polegające na trwałym uszkodzeniu ciała lub śmierci ubezpieczonego, którym uległ podczas podróży.

Kluczową kwestią dla określenia zakresu udzielanej ochrony ubezpieczeniowej jest sposób zdefiniowania w O.W.U. pojęcia nieszczęśliwy wypadek. Zazwyczaj jest on określany jako: niespodziewane i nagłe zdarzenie wywołane przyczyną zewnętrzną, w następstwie którego ubezpieczony, niezależne od swojej woli, doznał rozstroju zdrowia, fizycznych obrażeń lub zmarł.

Niezależnie od definicji nieszczęśliwego wypadku i generalnych wyłączeń (takich jak wyłączenie odpowiedzialności za skutki zdarzeń powstałych w wyniku wojny, aktów terroryzmu, czy kierowania pojazdem bez wymaganych uprawnień) O.W.U. przewidują dodatkowe ograniczenia i wyłączenia odpowiedzialności NNW. Najczęściej występuje wyłączenie odpowiedzialności gdy nieszczęśliwy wypadek  lub jego następstwa spowodowane są np. wylewem krwi  do mózgu, zawałem czy udarem, chorobami nowotworowymi, chorobami psychicznymi  lub przewlekłymi, usiłowaniem samookaleczenia czy samobójstwa, itd.

W O.W.U. zdefiniowany jest także trwały uszczerbek czy rozstrój zdrowia, zatem i w tym przypadku nie można się sugerować potocznym rozumieniem tych słów. Trwały uszczerbek na zdrowiu najczęściej oznacza  nierokujące poprawy upośledzenie organu, narządu lub układu wskazane w Tabeli uszczerbków na zdrowiu. W takim przypadku krótkotrwały np. kilkumiesięczny uszczerbek na zdrowiu nie będzie stanowił podstawy do wypłaty świadczeń. Również w przypadku uszczerbku nie opisanego w Tabeli uszczerbków ubezpieczyciel odmówi wypłaty świadczenia.

Jeżeli chodzi o wysokość należnego świadczenia to w przypadku śmierci ubezpieczonego na skutek nieszczęśliwego wypadku, który miał miejsce podczas podróży – wypłacane jest 100% sumy ubezpieczenia następstw nieszczęśliwych wypadków.

W przypadku zaś trwałego uszczerbku na zdrowiu ubezpieczonego będącego następstwem nieszczęśliwego wypadku, który miał miejsce podczas podróży – świadczenie ustalane jest jako iloczyn sumy ubezpieczenia NNW i procentu trwałego uszczerbku określonego w Tabeli stopnia trwałego uszczerbku na zdrowiu stanowiącej część lub załącznik do O.W.U.

Ustalenia stopnia trwałego uszczerbku na zdrowiu dokonuje lekarz wyznaczony przez ubezpieczyciela najczęściej na podstawie dokumentacji medycznej ubezpieczonego, a rzadziej – przeważnie w sytuacjach spornych – w oparciu o bezpośrednie badanie lekarskie czy dodatkowe badania obrazowe. Stopień trwałego uszczerbku na zdrowiu powinien zostać ustalony po zakończeniu leczenia, nie później jednak niż w ciągu 24 miesięcy od daty zajścia nieszczęśliwego wypadku. Łączny stopień trwałego uszczerbku nie może przekroczyć 100%.