- W związku ze zbliżającymi się uroczystościami Wszystkich Świętych eksperci Rzecznika Finansowego przypominają jak działają ubezpieczenia nagrobków
- Podpowiadają, że najłatwiej ubezpieczyć nagrobek jako kolejny element przy ubezpieczeniu domu lub mieszkania.
- Jeśli nie mamy własnego ubezpieczenia, w niektórych wypadkach możemy też skorzystać z ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej sprawcy zniszczeń.
Najłatwiejszą formą ubezpieczenia nagrobka jest powiązanie jego ochrony z naszym ubezpieczeniem nieruchomości, np. mieszkania, domu czy budynków gospodarstwa rolnego. Samodzielne ubezpieczenia nagrobków jest stosowane zwykle przy budowlach nagrobnych o większej wartości.
Przy wyborze odpowiedniej polisy warto zwrócić szczególną uwagę na wyłączenia odpowiedzialności ubezpieczycieli, a więc przypadkach, w jakich szkód nie pokryje ubezpieczenie. Pomoże to nam uniknąć rozczarowania po szkodzie.
– Najczęściej z ochrony wyłączone są szkody wynikające z osuwania się i zapadania ziemi, zabrudzenia czy zanieczyszczenia nagrobka woskiem, sadzą lub dymem, skutki naturalnego starzenia się lub degradacji materiału, kradzież elementów dekoracyjnych nieprzymocowanych trwale do nagrobka np. wieńców, zniczy lub wazonów. Ubezpieczyciele nie pokrywają też szkód wyrządzonych przez podmioty prowadzące działalność np. przez kamieniarzy, firmy pogrzebowe– mówi Aleksander Daszewski, radca prawny w Biurze Rzecznika Finansowego.
Od jakich zdarzeń chroni ubezpieczenie nagrobka?
Ubezpieczenie nagrobka zadziała w przypadku wystąpienia ryzyk takich jak: powódź, pożar, silny wiatr (huragan), deszcz nawalny, uderzenie pioruna, trzęsienie ziemi, uderzenie pojazdu mechanicznego, upadek statku powietrznego czy upadek drzew i ich konarów lub masztów. Obejmuje też kradzież zwykłą lub dewastację nagrobka.
Jak określić sumę ubezpieczenia nagrobka?
Przy zawieraniu umowy (polisy) należy określić sumę ubezpieczenia nagrobka, która powinna odzwierciedlać realną wartość nagrobka, najlepiej jego wartość odtworzeniową, czyli taką, za którą będziemy mogli odbudować nagrobek. Warto zwrócić uwagę, że niektóre towarzystwa stosują limity sumy ubezpieczenia, tj. maksymalnego możliwego poziomu odszkodowania (np. 20 tysięcy złotych).
– W wypadku szczególnie cennych zabytkowych nagrobków do określenia sumy ubezpieczenia może być potrzebna wycena przeprowadzona przez rzeczoznawcę – mówi Aleksander Daszewski.
Co zrobić, kiedy ubezpieczyciel zaproponuje odszkodowanie, które nie pokryje kosztów naprawy nagrobka?
Jeśli mamy wątpliwości co do wysokości zaproponowanego przez ubezpieczyciela odszkodowania, to należy zażądać od zakładu ubezpieczeń dokładnego kosztorysu, na podstawie którego zostało wyliczone odszkodowanie.
– Jeśli mamy zastrzeżenia co do wyliczeń ubezpieczyciela, to warto złożyć reklamację, wskazując na zaniżone lub nieuwzględnione naszym zdaniem koszty potencjalnej naprawy lub odbudowy. Zakład ubezpieczeń musi się odnieść do reklamacji w ciągu 30 dni, a w skomplikowanych przypadkach do 60 dni – radzi Aleksander Daszewski.
Jeśli stanowisko ubezpieczyciela nadal nie spełnia naszych oczekiwań, to zawsze można zwrócić się z wnioskiem o interwencję do Rzecznika Finansowego lub przeprowadzenie postępowania polubownego.
Kto może być odpowiedzialny za szkody na cmentarzach?
Nawet jeśli nie mamy własnego ubezpieczenia, to w niektórych przypadkach szkód będziemy mogli liczyć na ich pokrycie, jeśli zostały wyrządzone przez inne osoby. Najczęstsze przypadki w praktyce to szkody:
- Wyrządzone przez posiadacza pojazdu poruszającego się po cmentarzu – wówczas korzystamy z OC komunikacyjnego sprawcy wypadku
- Wyrządzone przez firmy pracujące na terenie cmentarza, polegające na zniszczeniu innego nagrobka na skutek nieodpowiedniego posadowienia budowanego przez nie nagrobka czy zabezpieczenie terenu prac budowlanych – tu możemy dochodzić roszczeń z OC tych podmiotów
- Wynikające z działania lub zaniechania zarządcy cmentarza np. w przypadku, gdy nagrobek zostanie zniszczony przez upadające drzewo rosnące na terenie lub jego konar, a nie było one należycie pielęgnowane czy zabezpieczone – tu możemy korzystać z ubezpieczenia OC zarządcy cmentarza.
- Wynikające z zawalenia się sąsiedniego nagrobka w przypadku braku konserwacji – możemy korzystać z ubezpieczenia OC w życiu prywatnym właściciela takiego zaniedbanego nagrobka.
Przy zgłoszeniu szkody najlepiej przedstawić dowody np. zdjęcia lub zeznania świadków, wskazujące przez kogo zostały wyrządzone te szkody. Dobrze też gromadzić dokumenty poświadczające szkodę i jej wysokość. Będzie to ważne nie tylko w powyższych przypadkach.
– Zdarza się również, że w czasie na cmentarzu przewrócimy się na nierównym, nieodśnieżonym czy pokrytym śliskimi liśćmi chodniku. Wówczas np. zadośćuczynienie za ból i cierpienie, zwrot kosztów leczenia i rehabilitacji złamanej ręki czy nogi, czy też utracone zarobki, może pokrywać ubezpieczyciel odpowiedzialności cywilnej zarządcy cmentarza. Przy czym tak będzie tylko w sytuacji, gdy wykażemy winę zarządcy w postaci zaniedbania obowiązków w zakresie utrzymania bezpieczeństwa i infrastruktury na terenie cmentarza – podsumowuje Aleksander Daszewski.
Więcej informacji również pod poniższymi linkami