- Eksperci ubezpieczeniowi Biura Rzecznika Finansowego przestrzegają przed ryzykiem niedoubezpieczenia mieszkania lub domu, które może zwiększyć się wskutek wzrostu wartości nieruchomości czy inflacji.
- Inna przestroga dotyczy szkód wywołanych powodzią – jeżeli właściciele nieruchomości chcą się doubezpieczyć od ryzyka tego żywiołu na ostatnią chwilę – muszą pamiętać, że ubezpieczyciele stosują w przypadku powodzi nawet 30-dniową karencję.
- Istotne by wycenić również ruchomości domowe – zazwyczaj są one objęte ochroną w ramach osobnej sumy ubezpieczenia, której wysokość powinna odpowiadać rzeczywistej wartości posiadanego mienia.
Rzecznik Finansowy publikuje praktyczny poradnik w formie pytań i odpowiedzi dotyczący ubezpieczeń mieszkaniowych. Publikacja szczegółowo wyjaśnia, jak dobrać polisę do wartości majątku, jakie ryzyka obejmuje standardowa ochrona oraz na co zwrócić uwagę, by uniknąć odmowy wypłaty odszkodowania.
– Dobrze dobrane ubezpieczenie mieszkania lub domu potrafi uchronić właściciela przed poważnymi konsekwencjami finansowymi. Nasz poradnik ma pomóc klientom uniknąć najczęstszych błędów, które niestety w praktyce bywają bardzo kosztowne – podkreśla Marek Kurowski, ekspert ubezpieczeniowy z Biura Rzecznika Finansowego.
Niedoubezpieczenie – kosztowny błąd, którego można uniknąć
Jednym z kluczowych zagadnień opisanych w poradniku jest tzw. niedoubezpieczenie. To sytuacja, w której suma ubezpieczenia jest niższa niż faktyczna wartość odbudowy domu lub zakupu mieszkania. Może to prowadzić do sytuacji, w której odszkodowanie nie pokryje poniesionych strat.
Eksperci zwracają uwagę, że w przypadku ubezpieczeń nieruchomości problem niedoubezpieczenia może wynikać z faktu, szczególnie w dużych aglomeracjach miejskich, że wartość domów i mieszkań w ostatnich latach mocno wzrastała. Tymczasem suma ubezpieczenia na polisie zawieranej często od lat u tego samego ubezpieczyciela nie była odpowiednio podwyższona.
– Trafiają do nas klienci, którzy dopiero po szkodzie odkrywają, że ich polisa nie pokrywa faktycznej wartości majątku. Zaniżenie sumy ubezpieczenia o kilkadziesiąt a czasami kilkaset tysięcy złotych to pozorna oszczędność, która przy szkodzie może zamienić się w dramat finansowy – ostrzega Marek Kurowski.
Powódź a zalanie – dlaczego to nie jest to samo?
Wielu klientów błędnie zakłada, że powódź jest standardowym ryzykiem w każdej polisie mieszkaniowej. W praktyce często wymaga ona wykupienia dodatkowej klauzuli. Dodatkowo ubezpieczyciele stosują karencję wynoszącą nawet 30 dni od zawarcia umowy.
Jeżeli ubezpieczający nie ma ubezpieczenia od ryzyka powodzi i pod wpływem komunikatów ostrzegających przed powodzią lub podtopieniem chciałby się doubezpieczyć na ostatnią chwilę, to trzeba wiedzieć, że takie działanie będzie raczej spóźnione i nie zapewni należytej ochrony.
– Co roku pojawiają się sygnały od osób, które próbowały doubezpieczyć się na ostatnią chwilę, kiedy nadchodzi fala wezbraniowa. Niestety ochrona przed powodzią zaczyna działać dopiero po upływie okresu karencji tzn. określonego czasu od zawarcia umowy ubezpieczenia np. 30 dni. To bardzo ważna informacja dla właścicieli domów położonych na terenach zagrożonych podtopieniami – wskazuje ekspert Rzecznika Finansowego.
Ruchomości domowe – jak ustalić właściwą sumę ubezpieczenia?
Ubezpieczenie ruchomości domowych bardzo często traktowane jest przez klientów drugoplanowo, mimo że to właśnie wyposażenie mieszkania lub domu najczęściej ulega zniszczeniu lub kradzieży. Eksperci przypominają w poradniku, że ruchomości są zazwyczaj obejmowane ochroną w ramach osobnej sumy ubezpieczenia.
– Klienci często nie zdają sobie sprawy, że suma ubezpieczenia ruchomości domowych bywa zbyt niska w stosunku do rzeczywistej wartości wyposażenia. W efekcie nawet przy zasadnej szkodzie odszkodowanie może nie wystarczyć na odtworzenie majątku. Praktycznym krokiem jest aktualizowanie tej sumy przy każdym odnowieniu umowy, zwłaszcza gdy kupujemy drogi sprzęt lub wyposażenie. To proste działania, które mogą zdecydować o realnej wysokości odszkodowania – podkreśla Marek Kurowski.
Eksperci rekomendują rozpoczęcie szacunkowej wyceny od sporządzenia listy wyposażenia mieszkania lub domu – obejmującej m.in. meble, sprzęt RTV i AGD, elektronikę, odzież oraz inne przedmioty codziennego użytku – a następnie przypisanie im wartości odpowiadającej aktualnym cenom rynkowym podobnych produktów.
Publikacja wyjaśnia również, że choć w praktyce często stosuje się uproszczone metody szacowania wartości ruchomości, np. jako określony procent sumy ubezpieczenia „murów” (np. 10% ich wartości), rozwiązanie to nie zawsze odzwierciedla rzeczywisty stan majątku. Szczególną uwagę zwrócono także na sytuacje, w których w umowie obowiązują limity czy podlimity odpowiedzialności – np. dla gotówki, sprzętu RTV, fotograficznego czy mienia przechowywanego w piwnicy lub garażu. Odrębne zasady ubezpieczania dotyczą przedmiotów szczególnie wartościowych, takich jak dzieła sztuki, instrumenty muzyczne czy antyki.
Najważniejsze zagadnienia w poradniku
Poradnik Rzecznika Finansowego zawiera szczegółowe omówienie m.in. następujących kwestii:
- jak ustalić prawidłową sumę ubezpieczenia, aby uniknąć niedoubezpieczenia,
- jak oceniać ryzyka i porównywać zakres ochrony w różnych wariantach polis,
- jakie są typowe wyłączenia odpowiedzialności ubezpieczyciela,
- jak ubezpieczać dom lub mieszkanie finansowane kredytem hipotecznym,
- o jakich terminowych przeglądach technicznych należy pamiętać, aby uniknąć problemów przy wypłacie odszkodowania.
– Wybór polisy mieszkaniowej nie powinien być decyzją podejmowaną w pośpiechu. Nasz poradnik pomaga uporządkować kluczowe zagadnienia i przygotować się do rozmowy z agentem lub zakupu ubezpieczenia online – dodaje Marek Kurowski.
Pobierz poradnik
Zachęcamy wszystkich właścicieli mieszkań i domów – zarówno obecnych ubezpieczających, jak i osoby rozważające zawarcie nowej polisy – do zapoznania się z pełną wersją poradnika przygotowanego w formule Q&A.